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新农村建设

新疆维吾尔自治区农村信用合作社 “安居富民”“定居兴牧”工程农户贷款管理办法

发布时间:2015-05-21 18:22:08     阅读:150 举报
第一章总则

  第一条为规范新疆维吾尔自治区农村信用合作社(以下简称信用社)“两居”工程贷款管理,有效防范信贷风险,依据自治区党委、政府有关会议精神及《新疆维吾尔自治区农村信用合作社信贷管理基本制度》等规定,制定本办法。

  第二条本办法所称“两居”工程贷款是指新疆维吾尔自治区辖内农村商业银行、农村合作银行、县市农村信用合作联社(以下统称县市联社)向农牧民发放的用于“安居富民、定居兴牧”(以下简称“两居”)工程建设的贷款。

  第三条“两居”工程贷款遵循“政府财政补助、援疆资金扶持、农牧民自筹结合、专项管理专项使用”的原则。

  第二章贷款对象、条件及用途

  第四条贷款对象。本办法所指“两居”工程贷款的借款人是指:有“两居”工程建设资金需求的村民自然人,并在借款人自愿的基础上申请贷款。

  第五条贷款条件。借款人必须具备以下基本条件:(一)在新疆维吾尔自治区境内居住,具有完全民事行为能力,有稳定的收入来源,具备按期偿还贷款本息的能力;(二)具有良好的信用记录和还款意愿,无不良信用记录;(三)能提供信用社认可的合法、有效、可靠的保证;(四)在信用社开立个人结算账户;(五)建设项目已取得政府有关部门同意项目建设的合法批复及土地、开工等建设批文;(六)政府补贴、援建资金和借款人自有资金都可作为借款人自筹资金,借款人自筹资金比例不低于建房投资总额的30%;(七)信用社规定的其他条件。

  第六条贷款用途。用于农牧民“两居”住房建设需求。

  第三章贷款期限、利率及额度

  第七条贷款期限。根据借款人还款能力合理确定贷款期限。借款期限最长不得超过5年。

  第八条贷款利率。执行中国人民银行规定的期限利率,实行基准利率。贷款期限在1年以内(含1年)的,实行合同利率,如遇法定利率调整,不分段计息;贷款期限在1年以上的,遇法定利率调整,于次年1月1日起,按相应利率档次执行新的利率规定。

  第九条贷款额度。不得超过借款人所建房屋总投资的70%,并纳入借款人最高综合授信额度内。

  第四章贷款担保方式

  第十条贷款可采用农(牧)户联保、抵押等担保方式。

  第十一条农(牧)户联保小组需同时具备下列条件:(一)具有完全民事行为能力;(二)单独立户,经济独立,具有本地户籍;(三)具有合法、稳定的收入;(四)无不良信用记录;(五)遵纪守法,诚实正直;(六)保证人具有保证能力;(七)信用社要求的其他条件。

  第十二条抵押方式。申请借款的农牧民可以提供符合《新疆维吾尔自治区农村信用合作社信贷业务担保管理办法》要求的抵(质)押物抵押担保。

  第五章贷款发放

  第十三条借款人申请。“两居”工程贷款由借款人个人提交申请,统一报送至由县、乡(镇)、村党政干部、专业人员及信用社信贷人员组成的“两居”工程建设贷款审查小组进行审查确定。借款人申请“两居”工程贷款,应提交如下资料:(一)有效身份证明资料;(二)常住户口证明或有效居住证明;(三)婚姻状况证明;(四)村委会推荐资料等;(五)有关部门同意“两居”工程建设的批准文件及相关证明材料;(六)政府补贴、援建资金和自有资金到位证明;(七)保证人或抵押人资料;(八)联社要求提供的其他资料。

  第十四条受理、调查。“两居”工程建设贷款审查小组初审后,以村为单位汇总向信用社提交申请资料。经营社受理借款人的申请,进行贷前调查,主要调查借款人是否符合贷款条件、自有资金到位证明是否真实、担保方式是否符合规定、资信状况是否良好等,并对借款人的还款能力等方面进行综合分析评价。

  第十五条审查、审批。经营社对符合条件的贷款,按信贷业务操作流程和授权管理要求进行审查、审批。对不符合贷款条件的应及时将资料退回给借款人。“两居”工程建设贷款审查小组不得强令信用社向不具备贷款条件的农(牧)户发放贷款,对弄虚作假、不认真履行职责的信用社信贷人员将追究相关责任。

  第十六条合同签订。借款合同、借款借据及其他贷款资料的填写实行面签制,相关手续必须由借款人、保证人本人亲自办理,不得由其他人代办。

  第十七条贷款发放。经营社业务经办部门根据有权审批人签署的审定意见,将贷款发放给借款人,同时做好贷款资金的监控,在取得借款人同意的书面证明后,将贷款资金划转到“两居”工程建设贷款审查小组指定的保障性住房及“两居”工程建设专用账户上。

  第六章贷后管理

  第十八条贷款发放后,信用社信贷人员应会同“两居”工程建设贷款审查小组进行贷后管理,及时了解借款人的生产经营情况、住房建设进度和贷款使用情况等,并及时告知贷款信用社。

  第十九条对冒用、挪用“两居”工程贷款的农(牧)户,信用社有权提前收回贷款本息,并按有关规定加收罚息。

  第二十条严格办事程序。信用社对“两居”工程贷款采取公开办理程序,公开办理结果的方式,定期公布借款人、贷款金额、用途、利率、期限情况等,自觉接受广大农户和社会监督。

  第七章贷款偿还

  第二十一条还款方式。可采用到期还一次还款法、等额本息法、等额本金法和分期还款法四种方式。(一)到期一次还款。针对贷款期限在1年(含)以内的贷款按本方法还款。(二)等额本息法。在贷款期限内借款人每月以相等的金额平均偿还贷款本金和利息,等同于按揭贷款等额本息还款法。计算公式为:

  月还款额={借款本金×月利率×(1+月利率)借款月数}÷{(1+月利率)借款月数-1}(三)等额本金法。在贷款期限内将本金平均分摊在每个月归还。计算公式为:月还款额=(贷款本金÷借款月数)+(借款本金-已归还贷款本金累计额)×月利率(四)分期还款法。分期还款的还款方式确定方法:两年期贷款按3:7还款;三年期贷款按2:4:4还款;四年期贷款按1:2:3:4还款;五年期贷款按1:1:2:3:3还款。与借款人协商的分期还款方式不得优于此分期还款方式。

  第二十二条提前还款。在贷款的有效期内,借款人若要提前归还贷款时,可以提前归还全部或部分贷款本金,已计收的利息不再调整。部分提前还款后,可以采取下列两种方式:(一)每期还款额不变,缩短还款期限;(二)还款期限不变,减少每期还款额。

  第二十三条逾期贷款处理。借款人在约定还款日营业终了没有按照合同约定的还款计划还款,以及借款人未按双方签订的各种协议规定还本付息,经营社将应还未还本金转入相应的逾期科目,利息转入应收利息科目,并计算逾期利息,计算公式为:逾期利息=当月应还本息×逾期利率×逾期天数,公式中逾期天数从约定还款日次日算起,逾期利率按合同约定执行。经营社应及时了解借款人逾期贷款形成的原因,对因故不能按期还款的困难农牧民,可以在原贷款期限的基础上给予2-4年的宽限期,宽限期贷款不纳入农村信用工程和不良贷款的考核范围。

  第二十四条财政贴息。“两居”工程建设贷款由财政进行贴息,具体贴息流程、贴息方式及贴息期限会同自治区财政厅、住房城乡建设厅、人民银行乌鲁木齐中心支行、新疆银监局等单位研究审核后予以发文。

  第八章附则

  第二十五条以兵团农工为借款人的“两居”工程建设贷款比照本办法执行。

  第二十六条本办法由新疆维吾尔自治区农村信用合作联合社负责解释和修定。

  第二十七条本办法自发布之日起施行。

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